很多人身怀绝技或者有金点子，然而缺少资金，好的项目无法实施，最终胎死腹中。也有很多创业者因后续资金缺乏而举步维艰。本专栏曾经介绍过创业者如何与资本共舞，也曾向科技创业企业介绍过如何善用技术创新基金，本文则介绍政府对创业企业的另一种资金支持，即开业贷款担保。
为鼓励自主创业，帮助创业者解决融资难的瓶颈问题，上海市自2000年8月开始实施了由市促进就业专项资金为申请贷款的开业申请人提供担保的开业贷款政策，为融资困难的自主创业者弥补信用不足。自今年10月1日起，市劳动和社会保障局再次加大了支持力度，开始实施开业贷款担保新政策。该项政策针对在上海注册登记的非正规就业劳动组织的业主和小企业法定代表人，本文仅面向创业小企业介绍相关规定。
申请开业贷款担保的条件。凡是拥有上海市户籍、工商登记三年以内的企业的法定代表人均可提出申请，但应满足以下条件：一是申请人必须没有违法犯罪行为和不良信用记录；二是申请人自有资金不得低于贷款金额的50%，并且能够按规定提供必要的财产抵押、质押等个人担保；三是申请人所办的企业的注册地与经营地一致，应当建立财会核算管理制度；四是企业从业人员在10人（含10人）以上的，吸纳本市失业、协保人员和农村富余劳动力的比例不得低于50%，从业人员在10人以下的，吸纳本市失业、协保人员和农村富余劳动力的比例不得低于70%；五是应当依法进行税务登记，并能够提供最近一期的纳税凭证。
从上述条件看，足额个人财产担保对一些创业企业而言，可能依然是件困难的事，而高比例吸纳本市失业、协保人员和农村富余劳动力的要求对于科技创业企业而言，则可能没有操作性，此项要求更加适合于劳动密集型的创业企业。
申请开业贷款担保的程序。创业企业的法定代表人应向指定银行的相关营业所提出开业贷款申请，按银行要求提供足额的有效个人担保和相关资料；经银行贷前审核同意后，携带银行签署放贷意见的再担保申请书、本人身份证、户口本、营业执照、税务登记证及本企业从业人员录用名册，向企业注册登记所在地的区县开业指导服务中心提出再担保申请；经区县初审、市级审核同意后，银行按规定办理相关放贷手续。开业贷款再担保申请将会在完整提供再担保审核所需资料之日起的10个工作日内完成。
开业贷款担保的期限和金额。开业贷款担保期限一般为3年，担保金额最高不超过50万元。
开业贷款利率和贴息。开业贷款的利率参照一般商业贷款利率，具体标准以相关银行公布的为准。政府对开业贷款申请人实行贴息扶持的政策，获得开业贷款担保的申请人按规定还清开业贷款本息之后，并在贷款期内保持就业岗位稳定的，可以自开业贷款到期之日起三个月内提出开业贷款贴息的申请。申请人将可获得按实际支付的银行利息的贴息扶持，但每人每年最高贴息额不超过2000元，贴息期限最长不超过3年。此外，在同一年度内，开业贷款贴息政策和一些开业园区房租补贴政策不能重复享受，只能选择其一。
(本文原载于《科技创业》2005年11月号)（选自《创业法律108问》，作者：杨春宝高级律师，电话：13901826830）
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杨春宝一级律师简介
杨春宝一级律师，大成上海高级合伙人、资本市场部主任、国资基金研究中心主任，大成中国区私募基金专业带头人、科技与文化法律研究中心联合牵头人。执业30余年，长期从事私募基金、投融资、并购重组法律服务，尤其对对赌研究颇深且具有非常丰富的实战经验，并专注于金融机构股权投资业务。2004年起多次入选The Legal 500"私募基金"和"公司与商业"等境内外各类律师榜单，代理的中国法院首例适用外国法律审理外国公司的董事损害小股东权益纠纷案入选上海高院发布的《上海法院域外法查明典型案例》和威科先行"要案头条"。入选上海涉外法律人才库、上海市司法局鼎新法治人才库、上海国有企业改制法律顾问团，具有上市公司独立董事任职资格，系多家知名高校的兼职教授或兼职研究生导师及上海市商务委跨国经营人才培训班讲师。出版《私募股权投资基金风险防控操作实务》等16本投融资法律专著。了解更多常见法律问题
申请开业贷款担保需满足哪些条件？
开业贷款担保是政府为鼓励自主创业，由促进就业专项资金为申请贷款的开业申请人提供担保，以弥补创业者信用不足、缓解融资难的一种政策支持。其核心规则是申请人须具备特定主体资格与信用条件，并满足自有资金、个人担保、经营场所、财会制度、用工吸纳和税务登记等要求。文章所述政策针对在上海注册登记的非正规就业劳动组织业主和小企业法定代表人，本文仅面向创业小企业。从实务场景看，申请人应拥有上海市户籍，企业工商登记在三年以内；没有违法犯罪行为和不良信用记录；自有资金不得低于贷款金额的百分之五十，并能按规定提供必要的财产抵押、质押等个人担保；企业注册地与经营地一致，建立财会核算管理制度；从业人员在十人以上时，吸纳本市失业、协保人员和农村富余劳动力的比例不得低于百分之五十，十人以下时不得低于百分之七十；依法进行税务登记，并能提供最近一期的纳税凭证。实务指引方面，创业者应提前核查自身信用与出资能力，评估用工结构能否达到吸纳比例，科技创业企业往往难以满足高比例吸纳要求，更适合劳动密集型创业企业；个人财产担保也可能成为实际障碍，应合理确定贷款金额并准备抵押质押方案，避免因条件不符或材料不实导致申请失败。
开业贷款担保的申请程序是什么？
开业贷款担保的申请程序体现为银行初审、再担保申请和分级审核放贷的衔接规则，目的是通过政府担保增信帮助创业者获得银行贷款。创业者不能仅向政府部门提交申请，而应先与指定银行建立贷款申请关系，再进入开业指导服务中心的再担保环节。文章中的具体实务流程是：创业企业的法定代表人向指定银行的相关营业所提出开业贷款申请，按银行要求提供足额的有效个人担保和相关资料；经银行贷前审核同意后，携带银行签署放贷意见的再担保申请书、本人身份证、户口本、营业执照、税务登记证及本企业从业人员录用名册，向企业注册登记所在地的区县开业指导服务中心提出再担保申请；经区县初审、市级审核同意后，银行按规定办理相关放贷手续。再担保申请将在完整提供再担保审核所需资料之日起的十个工作日内完成。实务指引上，申请人应提前准备身份、户籍、营业证照、税务和用工名册等材料，确保注册地与经营地一致且财会制度健全；应关注银行审核与区县受理之间的时间衔接，保留提交材料的副本和回执，避免因资料不完整反复补正而延误放贷，同时要确保个人担保真实有效，防止后续担保责任争议。
开业贷款担保的额度期限与贴息如何？
开业贷款担保在额度、期限和贴息方面有明确规则：担保期限一般为三年，担保金额最高不超过五十万元；贷款利率参照一般商业贷款利率，具体标准以相关银行公布的为准；政府对获得开业贷款担保并依约还款的申请人实行贴息扶持。文章所述实务场景是，申请人按规定还清开业贷款本息之后，并在贷款期内保持就业岗位稳定的，可以自开业贷款到期之日起三个月内提出开业贷款贴息申请，经审核后可获得按实际支付的银行利息计算的贴息扶持，但每人每年最高贴息额不超过两千元，贴息期限最长不超过三年。此外，在同一年度内，开业贷款贴息政策和一些开业园区房租补贴政策不能重复享受，只能选择其一。实务指引方面，创业者应根据项目现金流和还款能力合理确定贷款金额与期限，避免因过度负债导致逾期并影响信用；还清本息后应留意三个月申请时限，及时提交贴息材料并留存利息支付凭证；若同时符合开业园区房租补贴条件，应比较两种扶持的实际金额和期限后择优选择，不能重复享受，防止因政策选择不当而减少可获支持。
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